Страхование потребительской ипотеки: кредит, ставка, договор

На размер страховых выплат влияет тарифная политика конкретного банка и сам размер кредита. Так, обычно, страховой суммой, от которой при расчете стоимости договора комплексного ипотечного страхования рассчитывается страховой взнос, является сумма кредита плюс 10%.

Размер ставки страхования ипотеки составляет около 2% от стоимости кредита.

Как правило, при ипотеке страхуется жизнь и потеря трудоспособности заемщика, право собственности на приобретаемую недвижимость (титульное страхование) и сам предмет залога.

Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставкам, которые определяются конкретно для каждого заемщика. Так, страхование жилья потребителя может составлять порядка 0,3-0,5% от суммы страховки. Страхование жизни и трудоспособности составляют 0,3-1,5% и зависят от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика.

Страхование жизни и трудоспособности, как правило, гарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности в период действия страхового договора. Попытки самоубийства, алкогольное и наркотическое опьянение, участие в авиационных полетах (если клиент не является пассажиром рейсового самолета), повреждения здоровья вследствие радиационного облучения, управление любыми транспортными средствами без прав или в состоянии алкогольного/наркотического опьянения, болезни – все эти причины могут позволить страховой компании уклониться от уплаты.

Однако, если заемщик, например, не знал о своей болезни, и она проявилась после заключения договора страхования, то для страховой компании это будет являться страховым случаем.

Для снижения риска невозврата ипотечного кредита банки нередко применяют страхование заемщиком в пользу кредитора своей жизни и трудоспособности (личное страхование) и страхование риска утраты или ограничения/обременения права собственности на предмет залога (страхование титула).

Федеральная антимонопольноая служба (ФАС) вынуждает банки отказаться от своих требований к ипотечным заемщикам в обязательном порядке оформлять личное страхование и страхование титула. Сегодня можно застраховать только некоторые виды ответственности. Но тогда увеличивается ставка по самому кредиту. Например, без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по кредиту может увеличиться на 0,5-1%. За отказ платить за личное страхование и страхование титула некоторые банки «накидывают» 0,1%-0,6% к ставке кредита.

Во многих банках потребителям можно получить ипотечный кредит по базовой ставке только при условии согласия заемщика оформить комплексное ипотечное страхование, которое включает обязательное по закону страхование предмета ипотеки (заложенного имущества) от риска гибели (уничтожения), утраты или повреждения и личное страхование, и страхование титула.

Сегодня также применяться страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, (страхование ипотечных обязательств заемщика). Такое вид страхования в случае дефолта по кредиту с низким первоначальным взносом позволяет кредитору возместить убыток, возникающий при недостатке средств для погашения долга заемщика, если кредитору не удастся выручить нужную сумму за счет реализации залога.

Неотъемлемой частью договора страхования является анкета заемщика, которую он, подписывая, подтверждает, что все сведения, указанные в ней, правдивы и полны.

В зависимости от суммы кредита и возраста страхователя, может проводиться медицинское освидетельствование. За дачу заведомо ложных сведений у страховой компании есть все основания для отказа в выплате кредита.

Заемщик заключает договор только с той страховой компанией, которая аккредитована банком, в котором планируется получение кредита. Антимонопольный комитет выступает против такого сотрудничества банков и страховщиков, так в нем есть простор для ценового сговора. Если сравнить условия страхования у аккредитованной страховой компании и сторонней страховой компании, то размер ставки страхования ипотеки будет больше именно у аккредитованной страховой компании. Однако, банки настаивают на сотрудничестве именно с аккредитованной страховой компанией не соглашаясь выдавать кредит со страхованием в сторонней страховой компании. Банки оправдывают свои действия большей надежностью аккредитованных страховых компаний.

Страховые компании также, как и банк, проверяют потенциального заемщика. Ведь страховые компании также рискуют – в случае наступления страхового случая возвращать долг потребителям придется именно им.

См. также:

Рефинансирование ипотеки

Все о недвижимости

۩ ▲