Ипотечные программы для потребителей: государственные, коммерческие, взнос

Существуют государственные и коммерческие ипотечные потребительские программы. Государство в целом поддерживает предоставление кредитов на приобретение жилья, а также имеет собственные специальные программы. Так, например, существует накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (программа ипотечного кредитования военнослужащих за счет средств государства). Иногда некоторые государственные программы в области жилья путают с коммерческой ипотекой. Так, например, существует государственная программа под названием «Молодой семье – доступное жилье», предназначена для очередников (им, в соответствии с этой программой жилье предоставляется на льготных условиях). И существует коммерческая ипотечная программа Сбербанка «Ипотека – молодым семьям».

Каждый отдельный коммерческий банк, как правило, разрабатывает своим собственные программы ипотеки с различными условиями и процентными ставками. Заемщик может выбрать подходящую программу по ставке кредита, по сроку, по величине первоначального взноса, по сумме кредита или величине ежемесячного платежа и т.д. Так, например, ежемесячный платеж может быть постоянным на протяжении всей ипотеки, а может постепенно может уменьшаться, но не увеличиваться.

Как правило, вначале заемщик платит только первоначальный взнос (определенный процент от полной стоимости жилья). Эти средства заемщик должен иметь в наличии для получения ипотеки в банке.

В зависимости от ипотечной программы, первоначальный взнос может составлять от 5% до 70% стоимости приобретаемой недвижимости. Сегодня в России первоначальный взнос практически у всех банков опустился до 20-15% от стоимости приобретаемого жилья. Некоторые банки предлагают потребителям ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом от 10%, ставя условием дополнительное обеспечение в виде страхования неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (стоимость такой страховки составляет около 2% от суммы кредита). Также, чтобы получить кредит с низким первоначальным взносом, может потребоваться заложить в дополнение к приобретаемому жилью объект недвижимости, уже имеющийся в собственности заемщика.

Чем больший первоначальный взнос может сделать заемщик, тем больший ипотечный кредит он сможет получить. При очень значительном первоначальном взносе заемщик может также и сократить срок кредитования, а также переплату за приобретаемую недвижимость.

Нехватка средств на первоначальный взнос сегодня во многом тормозит спрос на ипотеку в России. В связи с этим банки все чаще используют немецкую модель ипотеки, при которой копятся средства на первоначальный взнос для покупки жилья. По окончании срока вклада банк выдает кредит на льготных условиях.

Существуют накопительные программы для «зарплатных» клиентов, по которым вкладчик должен в срок до нескольких лет накопить треть или половину от стоимости приобретаемого в кредит жилья.

Средства на первоначальный взнос для покупки жилья по ипотеке можно взять и в кредит.

Существуют программы ипотеки с отсутствием первоначального взноса. Для того, чтобы ими воспользоваться, потребителям можно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Также некоторые банки оформляют ипотеку без первоначального взноса при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика.

Нередко банки отступают от своих стандартов и готовы предоставить заемщику большую сумму кредита, чем предусматривает базовая программа. Однако, в таком случае банк компенсирует возросший риск убытка в случае дефолта по кредиту повышением процентной ставки или увеличением первоначального взноса по кредиту. Некоторые банки предоставляют целевые кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости на сумму, превышающую установленный лимит с условием, что объем кредитования относительно стоимости залога будет ниже, чем на базовых условиях.

Ипотечные программы

См. также:

Рефинансирование ипотеки

Все о недвижимости

۩ ▲